2022年1月13日，一年一度的零壹智库数字经济年会在上海隆重召开。本次峰会由零壹财经·零壹智库主办，《陆家嘴》杂志、《价值线》杂志联合主办，由中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组、中国投资协会数字资产研究中心、上海金融与发展实验室、横琴数链数字金融研究院提供学术支持。

会上，交通银行发展研究部资深专家周昆平进行了《数字化转型赋能商业银行升级》的主题演讲。并从微观的角度分享了银行数字化赋能的相关内容。

数字化的本质是以数据和技术为核心驱动力，通过技术手段，规模化地解决目标客户群体的痛点，可提高金融的运行效率，降低金融服务的门槛，随时随地为普罗大众提供个性化、普惠化、全流程的金融服务。随着技术的发展，金融业务发生了巨大的改变。

周昆平表示商业银行数字化一直存在被动的问题。而面对严监管、经济不确定性、互联网金融的冲击、息差收窄和竞争日趋激烈的形势，这个时候银行就被迫数字化转型，数字化也从传统的业务支撑和保障，逐步成为创造价值的重要引擎。

另外，近日央行发布了《金融科技发展规划(2022-2025)》的新规，包括监管、融合等等方面，所以数字化转型已经成为银行业的共识，央行很重视，商业银行也很重视。

数字化是赋能金融业务转型发展的重要引擎

周昆平强调，数字化是赋能金融业务转型发展的重要引擎，这其中主要包括三方面：

一、在“摩尔定律”的驱动下，计算力、存储能力得以大幅提升，而硬件成本持续下降，加上通信技术的发展，使得基于大数据和深度学习算法的基础能力突破瓶颈，人工智能迎来新一轮发展浪潮。

二、我们讲赋能，一批互联网科技企业运用新技术、新模式，在占据了社交、购物、媒体等入口和流量的基础上，通过金融产品的创新影响了传统银行的相关业务，也给传统行业带来了巨大冲击。

三、技术本身是开放的，并非真正的稀缺资源，因此，在科技发展日新月异的今天，谁能抓住市场的需求、洞察客户的痛点，通过应用科技手段，既提升客户体验，有效把控成本与风险，谁就占有了先机，真正拥有了核心竞争力。表现好的银行大多数金融科技搞的好的银行，所以谁抓住风口，谁就拥有了核心竞争力。

商业银行全面布局数字化战略转型

以客户为中心的理念正在形成。银行全面布局数字化转型是以客户为中心，过去40年代已经不会用这个东西，淘汰了，但是50年代开始接触了，60年代大量接触，70后、80后、90后我们深度结合。如果不贴近客户，客户老龄化很严重，银行就没有竞争力，所以必须以客户为中心。

向金融科技公司学习并寻求合作。金融科技公司能够抓住客户的痛点，所以它能够贴近客户，所以这方面变化比较快。

银行组织架构也发生了变化，各商业银行将金融科技上升至战略支撑的高度，以金融科技为引领，建设基于金融科技的更具有业务协同的组织架构，并加大资源投入，启动优秀人才战略，优化创新机制，重构新型服务流程。比如，建信金科为自己公司提供软件开发的，交通银行成立的叫金融科技公司不是为内部服务的，内部有个软件开发中心它是为外部提供咨询服务的，功能不一样。所以各家公司成立了金融科技，银行系金融科技子公司加速落地。

数字化赋能商业银行方式

数字化推动金融革新。每次革命性技术诞生推动了生产力的发展。过去是羊交换，后来变成粮食，再后面变成贵金属，通过钱币、纸币、信用卡...20 世纪90 年代以来计算机、互联网等IT浪潮更是驱动金融业迈入了全新的发展阶段。

赋能业务发展在长尾客户群上。周昆平指出现在银行是二八定理与长尾客户群我们讲的共生共荣。数字化赋能普惠金融，充分借助大数据、人工智能等技术，快速批量触达传统金融机构无法顾及的长尾市场，打破“二八定律”，从而赢得新的增长点，改变过分依靠大客户的单一客户结构，赋能业务发展。另外，场景也是是非常重要的。金融+科技+场景”的数字化建设，围绕不同的行业构建多个金融生态圈，如智慧医疗、智慧教育、智慧住房、智慧党建等。

移动金融的广泛应用赋能服务提升。金融服务全面进入“无卡化时代”，目前，除了极少数应监管和风险的必须要求外，大部分业务流程均实现了无卡办理。借助金融科技手段，全面推进数字化转型和智慧网点建设，重构客户关系、业务模式和运营体系，是金融科技时代下的必然趋势。

成本下降。借助线上化、大数据和人工智能，柜面业务办理、授信审批与放款等传统业务流程均可以被更低廉高效的模式所替代，从而降低运营成本。借助于大数据实现精准营销。通过内外部数据的融合与合作，根据客户的职业、收入、财产状况、消费习惯等要素进行聚类分析和标签化，精确定位客户服务，自动外呼或精准推送营销信息，较传统营销模式成本更低，渗透率更高。

风险防控。风险管理是商业银行永恒的话题，较传统风险管理体系而言，将大数据覆盖面广、维度丰富、实时性高的特点和人工智能、深度学习技术飞速发展的现状相结合，使其成为商业银行风险管控与防范的有力工具。

周昆平特别提到，元宇宙在银行数字化转型的应用趋势。去年，百信银行(百度和中信银行合资成立的银行)，在央视的演播厅举办了媒体开放日，公布了近期在元宇宙的浪潮下，未来银行探索实践的成果。在会上，首位虚拟人阿雅亮相，右边是央视网的主持人也是虚拟人叫小C，它们进行了别开生面超次元的对话。

从数字经济的角度着眼，未来的银行有很大的想象空间，虚拟数字人作为元宇宙的核心交互载体，是未来银行与年轻用户进行品牌的心智对话，打造沉浸式服务体验的重要形式。未来在家里不需要进银行，现在年轻人谁进银行?所以银行很尴尬，网点怎么办?成本当中网点是很重要的，一个是人的成本，第二个是网点成本。所以未来银行通过虚拟人的方式提供服务，网点将大大减少。

周昆平指出，商业银行数字化转型需要解决的问题包括如下四方面：一、全局性谋划不足，施执行经验欠缺;二、传统展业模式转型速度较缓;三、契合银行数字化经营的生态圈尚未建立;四、数据资产缺乏有效管理。

最后，周昆平就商业银行数字化转型的提出五点对策建议：一、加快数字化转型规划实施和组织变革;二、加强数字化展业模式创新;三、积极构建商业银行数字化经营生态圈;四、把握金融科技审慎监管下的战略机遇;五、确保数据安全和数字化运营系统稳定。