当前，数字化转型已经成为了各行各业关注的主论调之一。

据IDC首席分析师预测，预计到2018年，实施数字化转型战略的企业将把数据的交付范围扩大到市场外100倍以上，其利润率提高了30~50%，是数字化滞后企业收入增长的2~3倍。作为天生就具备数字基因的金融业，是作为金融科技落地成果最为显性的行业。从2013年的互联网金融到去年的金融科技，越来越多的新概念、新应用充斥其中。留意最近的新闻，比特币的暴涨暴跌、五大行与互联网公司的合作、AI在行业应用中擦出新的火花等等，这个行业似乎正在被创新所颠覆。但在一片热闹的景象中，担保行业的发展似乎与整个行业所展现的“勃勃生机”有所不同。

担保行业“唱衰论”持续

2016年，ENI记者采访了河南农开担保投资有限公司的CIO王恺，当时他告诉记者，“因为全国的大趋势是相互的，从河南目前的情况来看，民间的担保行业，经营情况非常地严峻，能活着都已经是很不错了。甚至于像农开担保这样的国有企业，在经济下行的趋势下，经营压力确实是蛮重的，因为任何金融企业都是有风险的。近一年来，河南焦作、洛阳等地都已经集中爆发了一些金融公司的倒台，而且这些公司还都不是小公司，都是数一数二的。据我们推测，像这样的情况还要持续一段时间。”

时隔两年，ENI记者再次采访，已经是集团总公司信息化负责人的王恺，询问在数字化转型的浪潮下，目前担保行业现状如何?却没想到再次得到了同样的回答。王恺表示：“受近几年大环境的影响，担保行业还是跟去年一样，冲击还在持续。从整个河南的担保市场上看，死亡率依旧居高不下。结合我了解到的一些数据，90%以上的担保公司面临死亡，甚至已经死亡了。”

据了解，目前担保行业，存活企业的业务量基本都大幅萎缩，且面临项目风险频发的困境。对行业的数字化转型，王恺说：“担保是金融行业的特例，这个行业的数字化转型在它还没有出生时，基本就已经死亡了。为什么这么说?因为这不是数字化的问题，而是担保这个行业有问题。”

战略转型，担保有望绝地逢生

虽然业内“唱衰论”持续，但对于一些体量较大的公司，现在已经可以看到转型成功的眉目了。以往大多数的担保公司都是基于传统的担保业务模式，但从目前转型结果来看，存活且稍有起色的担保公司，基本都已经脱离了传统的业务模式。

传统的担保模式是，银行收取10%的手续费，担保为2%，但在2%的利润下，担保公司却要承担100%的风险，利润和风险是完全不对等的。所以，转型之后，部分担保公司与银行、保险、投资、国家财政补贴的基金形成了五位一体的风险共担模式，并以此为基础，进行业务模式的创新，拓展业务渠道。在这样的前提下，担保不需要再承担100%的风险，每家只需承担10%~20%的风险，相当于担保公司只需投入20%的担保金，但风险却已经下降了四倍。

王恺说：“农开集团是河南省人民政府授权经营的国有独资农业政策性投资机构,其核心业务是“以农为主、多业发展;产融结合、投融为主”，提供了股权投资、产业基金、担保、租赁、担保业务、小额贷款等农业投融资服务，担保业务是集团核心业务之一，在经历了担保行业阵痛之后，根据政府要求集团对担保业务模式进行了调整。即将对原有农开担保与河南粮食担保、畜牧担保三大国有担保公司进行了重组，使集团的担保业务体量更大，业务更全、抗风险能力更强，并且依托政府平台进行业务转型。但目前重组还在进行，还是需要一段时间来完成的，这是我们在转型方面进行的一个重大举措。但同时，政府、银行、担保、保险、投融资平台“五位一体”风险共担机制、兼并重组其实也是当下担保行业求生的一条新出路。”

数字化于担保，只是生不逢时

连续两年的低迷，给担保行业造成了不可估量的伤害，绝处求生时，需要的不是锦上添花而是雪中送炭。对于当下的担保行业来讲，数字化转型就是一颗甜美的糖果，好吃但却不能果腹。王恺说：“担保行业目前正在走下坡路，对于一个走下坡路的行业，要想做到锦上添花是很难的事情，因为行业当下的第一要义是生存。若是在这个阶段去谈信息化、数字化，我觉得困难是比较大的。”

数字化转型对于金融行业的意义不可谓不大，但或许应该加一个前缀，例如证券行业的数字化转型或银行的数字化转型。“银行、保险、证券等在经过数十年发展后，企业的的信息化建设、基础系统已经饱和，基本的业务场景已经覆盖完毕，可能只是不够全面，需要延伸。”王恺说，“在这个阶段，利用数字化转型，进行一些更细分、更个性化的场景的覆盖。”

当下，支付宝等第三方支付平台的发展，给银行带来了不小的压力。尤其是一些银行之前没有重视的金融领域业务，都可以借助第三方支付平台完成。在这个阶段，银行若不转型，很容易就会沦为支付宝的附庸。因此，数字化转型对于以银行为主的金融机构来讲，是挑战但更是机遇。

2008年的金融危机，国家投入4万亿促进行业发展，担保行业由此进入大规模发展阶段，并在那个开始就是鼎盛的时期，通过野蛮式的发展快速取得了很大的规模，2011年行业开始走下坡路。由于在野蛮发展，但同时也是最好的发展时期，担保没有抓住历史的机遇，大力发展信息化，利用技术手段进行改造，导致进入下坡路的时候，形成有心却无力的局面。

所以，担保相较于其他金融行业，自身并不具备成熟的信息化基础，加之政策、历史遗留问题的影响，导致数字化转型对于当下的担报行业颇有些生不逢时的意味。王恺说：“前一段时间，重庆一家省级担保集团，旗下除了担保还有基金、投资等子公司，集团在进行了信息化的初级搭建后，由于近两年受担保主业影响，后续也没有进行深入的改造。所以，当下担保行业现状十分严峻，全国都一样，生存是当下很多担保公司的第一需求。”

未来，数字化转型仍是最终出路

信息技术的高速发展，使得大部分企业认识到了IT技术在企业中的重要性。数字化转型这场战役，已经从以前的游击战，转变成了阵地战，是必须攻克的高地。

“为什么说没有信息化基础就无法开展数字化转型呢?我认为数字化转型其实是信息化的再升级，也可称之为‘二次升级’，这种升级是需要在原有的信息化基础上进行更深入的投资、研发与应用的。但实际上并没有转变核心的东西，只是在原来的基础上更加的深入与细致。”王恺这样说到，“举个不恰当的例子，之前我们把IT作为风险的看门人，只是被动的防御风险。但近两年，大家的观念正在发生转变，信息技术要从被动的支持专为主动的防守。而要实现更主动的防控，就必须有数字化系统的支持。数字化如果转型成功，不但是担保的出路，更是所有想生存、想取得大发展企业的出路，而且是必经之路，不是担保一个行业的问题。”